Tous les Plan d'Epargne Retraite (PER) se valent-ils ?

Le PER (Plan d’Epargne Retraite)

Le PER (Plan d’Epargne Retraite), version améliorée du PERP, a donné une seconde vie à la possibilité d’une épargne par capitalisation. La possibilité d’une sortie en capital (et plus seulement en rente) a levé le frein psychologique des épargnants : celui d’aliéner une partie de leur capital sans certitude de pouvoir le récupérer à leur guise.

Sélection de son PER

Dans la sélection de son PER, l’épargnant se focalise généralement sur deux critères : la qualité de l’assureur et les frais de gestion du PER (principalement au travers des droits d’entrée).

Ces critères constituent à notre sens deux éléments clés, mais ne sont pas suffisant pour une sélection éclairée.

La vie du PER et sa sortie sont également à prendre en compte et cela se traduit par :
- L’offre en Unités de Compte (UC),
- Les options de sortie.

L’offre UC

L’offre UC contribuera fortement à la performance de votre PER. Rappelons que le PER n’est pas simplement un produit pour cantonner de l’épargne en vue de la retraite. C’est aussi un véhicule de placement. Une large gamme d’UC vous permettra de positionner votre épargne en fonction de vos choix d’investissement.

Les options de sortie

Les options de sortie sont tout aussi importantes. Celles-ci se traduisent au travers des différents modes de rentes (classique, avec réversion, rente croissante, rente décroissante, annuités garanties…) et de la possibilité de sortie en capital.

Les assureurs vantent la possibilité de mixer sortie en capital et rente. Sous cette possibilité se cachent différentes réalités. Certains assureurs offrent simplement un choix entre rente et capital, tandis que d’autres n’offriront pas le rachat fractionné au choix de l’épargnant.

Enfin certains assureurs ont inséré un âge limite au PER, forçant ainsi sa conversion en rente ou son rachat total.

Ces aspects n’étant pas réglementés par la loi pacte, les assureurs ont développé des offres sensiblement différentes.

Notre démarche

En ce qui nous concerne, nous avons privilégié les PER qui offrent la plus grande flexibilité, notamment une large liste d’UC, et la possibilité de mixer le rachat en capital au libre choix de l’assuré et la rente.

N’hésitez pas à nous solliciter pour votre choix de PER. Et si vous n’êtes pas sûr d’avoir choisi un PER qui vous offrent la plus grande flexibilité, il n’est pas trop tard. On peut encore en changer !