Préparer
votre retraite
Conseil pour préparer sa retraite
Lyon / Rhône-Alpes
Mettre en place une stratégie d’investissement
et d’épargne sur le long terme pour que la retraite
soit plus sereine.
Anticiper pour mieux préparer votre retraite
Avec les régimes de retraite par répartition en souffrance, la préparation d’une retraite par capitalisation s’impose. Elle s’anticipe aussi. La mise en place d’une solution qui va impacter suffisamment votre retraite sur 20 à 30 ans (votre espérance de vie à la retraite) nécessite forcément soit la mise à disposition de moyens financiers conséquents, soit un engagement tôt et sur la durée.
Notre démarche sur-mesure
“Nous alertons très tôt nos clients sur la nécessité de préparer une retraite par capitalisation et leur montrons les limites du système actuel. Votre parcours, votre patrimoine, vos droits à la retraite et vos objectifs nous guideront dans nos propositions.”
Michel QUERUEL, Fondateur & Gérant MDO Finance
Cabinet de conseil en gestion de patrimoine
Lyon / Rhône-Alpes
Multiplier les approches
La préparation de la retraite passe généralement par la combinaison de plusieurs approches. La loi Pacte, avec l’introduction du PER (Plan d’Epargne Retraite) permet de développer une épargne spécifique pour la retraite, dans un environnement fiscal attractif.
Le développement d’un patrimoine (notamment immobilier) et la génération de revenus complémentaires contribuent également à la préparation de la retraite.
La préparation de la retraite s’anticipe. Plus elle démarre tôt, plus l’objectif est atteignable.
Notre rôle : guider vos choix avec discernement et prudence, dans la définition d’une stratégie patrimoniale cohérente... Pour que vos investissements préparent votre retraite.
Quelle approche
pour préparer sa retraite ?
Si votre besoin de revenus complémentaires est plus lointain, la mise en place d’un PER peut répondre à votre objectif. Il permet de développer une épargne spécifique pour la retraite, dans un environnement fiscal attractif. Le capital ainsi constitué est disponible à la retraite sous forme de rente, et/ou sous forme de capital. Tous les PER ne se valent pas (voir notre article sur ce sujet).
Nous vous conseillerons sur le choix du PER et sur son allocation en lien avec votre profil investisseur et votre horizon d’investissement.
La plupart des épargnants qui souhaitent se constituer un revenu supplémentaire, met l’immobilier au cœur de leur stratégie. Nous partageons cette analyse. L’immobilier est un actif qui distribue des revenus (les loyers) et qui présente un caractère patrimonial. Il réunit de nombreux atouts.
Il permettra au moment de le retraite de compléter utilement les revenus du retraité.
Pour que l’investissement soit le plus efficient possible, il conviendra de définir le type d’immobilier et son mode de détention le mieux adapté à votre situation : détention en direct ou par le bais d’une société, location nue vs location meublée, pleine propriété vs nue-propriété, SCPI,…
Cette stratégie consiste à constituer une épargne financière pour venir effectuer par la suite des rachats réguliers qui complèteront le revenu de l’épargnant. Elle peut se faire dans un contexte simple de précaution ou combiner des avantages fiscaux.
L’assurance vie avec sa fiscalité avantageuse en cas de rachat et la possibilité de mettre en place des rachats programmés permet la constitution de revenus complémentaires et leur distribution avec une fiscalité attractive.
Pourquoi notre approche se démarque...
Nous partageons avec vous notre expérience des marchés financiers et de l’immobilier, pour un accompagnement sur-mesure, dans l’écoute et la pédagogie.
Rencontrez-nous
- 1Premier Entretien, recueil d’information et définition de vos objectifs
- 2Bilan Patrimonial, remise et revue des préconisations
- 3Définition de la stratégie de préparation de la retraite
- 4Accompagnement dans la mise en œuvre
- 5Suivi au cours du temps
Notre opinion
La retraite ne s’attend pas, elle se construit
« La retraite est le sujet que mes clients abordent le plus tard. Pourtant C’est selon moi un de ceux qui méritent d'être traité le plus tôt. L’allongement de la durée de la vie et l’affaiblissement du ratio cotisants/retraités ont érodé les régimes obligatoires, et cette tendance n'est pas près de s'inverser.
La capitalisation n'est plus une option pour ceux qui souhaitent maintenir leur niveau de vie : c'est une nécessité. Ce que je dis à mes clients de 40 ans, c'est que chaque année sans rien faire a un coût, celui de la capitalisation manquée. Commencer imparfaitement aujourd'hui vaut toujours mieux qu'attendre les conditions idéales. »
Michel Queruel - Fondateur & Conseiller principal MDO Finance Notre cabinet de gestion de patrimoineQuestions fréquentes
Le plus tôt est le mieux — et ce n'est pas un cliché. Commencer à 35 ans plutôt qu'à 50 ans ne représente pas seulement 15 ans d'épargne supplémentaire : c'est surtout 15 ans de capitalisation, c'est-à-dire que les gains générés produisent eux-mêmes des gains. L'effet exponentiel de la capitalisation est le meilleur allié de l'épargnant qui anticipe.
À l'inverse, attendre 50 ans pour démarrer oblige à un effort d'épargne mensuel beaucoup plus élevé pour atteindre le même objectif, avec moins de flexibilité en cas d'aléa. Un premier bilan retraite à 40-45 ans est déjà tardif, mais largement utile pour corriger le tir à temps.
Le PER est un outil central, mais pas universel. Il est particulièrement efficace pour les contribuables à tranche marginale d'imposition (TMI) élevée (30 % et au-delà) : la déductibilité des versements génère un gain fiscal immédiat significatif.
En revanche, pour une personne faiblement imposée, l'avantage fiscal du PER est moindre et d'autres enveloppes — assurance-vie, PEA, immobilier locatif — peuvent s'avérer plus pertinentes. La vraie question n'est pas « quel est le meilleur outil ? » mais « quelle combinaison d'outils est la plus adaptée à ma situation ? ». C'est précisément l'objet de notre analyse.
L'estimation repose sur deux étapes : d'abord, la projection de vos droits acquis auprès des régimes obligatoires (retraite de base + complémentaire) sur la base de votre relevé de carrière et de vos revenus actuels. Ensuite, la comparaison avec votre revenu cible à la retraite — généralement 70 à 80 % du dernier revenu d'activité.
L'écart entre les deux définit le besoin complémentaire, que l'on capitalise sur la durée restante pour calculer l'effort d'épargne mensuel nécessaire. Nous travaillons avec des organismes spécialisés pour vérifier la cohérence de votre relevé de carrière et corriger d'éventuelles erreurs qui ne sont pas rares. Contactez-nous pour une simulation personnalisée.
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