Obtenir des revenus
complémentaires
Développer son patrimoine et ses revenus
Lyon / Rhône-Alpes
Mettre en place une stratégie d’investissement
pour compléter vos revenus et préparer demain.
Demain est incertain…
Ces dernières années marquent le début d’un profond changement de nos modes de consommation. Elles nous ramènent aussi à nos besoins primaires et à la peur de manquer. La crise du covid et la guerre en Ukraine ont mis en évidence les limites de notre mode de vie actuel. Plus que jamais demain se prépare.
Notre démarche sur-mesure
“De combien avez-vous besoin en termes de revenus complémentaires ? Quel effort financier êtes-vous prêt à y consacrer ? Notre réflexion et nos conseils seront guidés par votre situation et vos objectifs.”
Michel QUERUEL, Fondateur & Gérant MDO Finance
Cabinet de conseil en gestion de patrimoine
Lyon / Rhône-Alpes
Quelle stratégie adopter ?
Les stratégies sont multiples de la constitution d’une épargne financière à l’investissement immobilier en passant par des mécanismes type PER. Votre situation patrimoniale, votre horizon pour disposer de revenus complémentaires et votre capacité à épargner guideront les choix à opérer.
Notre rôle : guider vos choix avec discernement et prudence, dans la définition d’une stratégie patrimoniale cohérente... pour que demain ne soit pas un souci.
Quelles stratégies
sont disponibles ?
Tous les épargnants qui souhaitent se constituer un revenu supplémentaire mettent l’immobilier au cœur de leur stratégie. Nous partageons cette analyse. L’immobilier est un actif qui distribue des revenus (les loyers) et qui présente un caractère patrimonial. Il réunit de nombreux atouts.
Pour que l’investissement soit le plus efficient possible, il convient de définir le type d’immobilier et son mode de détention les mieux adaptés à votre situation : détention en direct ou par le biais d’une société, location nue vs location meublée, pleine propriété vs nue-propriété, pierre papier,…
Cette stratégie consiste à constituer une épargne financière pour venir effectuer par la suite des rachats réguliers qui complèteront le revenu de l’épargnant. Elle peut se faire dans un contexte simple de précaution ou combiner des avantages fiscaux.
L’assurance vie avec sa fiscalité avantageuse en cas de rachat et la possibilité de mettre en place des rachats programmés permet la constitution de revenus complémentaires et leur distribution avec une fiscalité attractive.
Elle permet également de valoriser le patrimoine épargné au travers de l’offre abondante de fonds disponibles (actions, obligations, immobilier, fonds euro, autres…). Le choix du contrat, suivant son offre de fonds, contribue à la valorisation du patrimoine constitué.
Si votre besoin de revenus complémentaires est plus lointain, la mise en place d’un PER peut répondre à votre objectif. Il permet de développer une épargne spécifique pour la retraite, dans un environnement fiscal attractif. Le capital ainsi constitué est disponible à la retraite sous forme de rente, et/ou sous forme de capital. Tous les PER ne se valent pas (voir notre article sur ce sujet).
Nous vous conseillerons sur le choix du PER et sur son allocation en lien avec votre profil investisseur et votre horizon d’investissement.
Pourquoi notre approche se démarque...
Nous partageons avec vous notre expérience des marchés financiers et de l’immobilier, pour un accompagnement sur-mesure, dans l’écoute et la pédagogie.
Rencontrez-nous
- 1Premier Entretien, recueil d’information et définition de vos objectifs
- 2Bilan Patrimonial, remise et revue des préconisations
- 3Définition de la stratégie pour développer des revenus complémentaires.
- 4Accompagnement dans la mise en œuvre
- 5Suivi au cours du temps
Notre opinion
La régularité avant le rendement
« Se constituer des revenus complémentaires, c'est un objectif qui doit être traité avec méthode et sans précipitation. La tentation est souvent de chercher le rendement maximal ou le rendement le plus rapide. Mon expérience des marchés financiers m'a appris que la robustesse d'une stratégie de revenus repose sur la diversification des sources et la cohérence des enveloppes choisies, pas sur la recherche du taux affiché le plus élevé (les taux de distribution des SCPI en sont un bon exemple). Un patrimoine qui génère des revenus durables, c'est un patrimoine construit dans la durée et avec cohérence. »
Michel Queruel - Fondateur & Conseiller principal MDO Finance Notre cabinet de gestion de patrimoineQuestions fréquentes
Il n'existe pas de réponse unique. La meilleure enveloppe dépend de votre horizon de besoin, de votre fiscalité et de votre aversion au risque :
- • Assurance-vie : enveloppe de capitalisation très flexible, avec une fiscalité attractive après 8 ans. Les rachats programmés permettent de générer un revenu complémentaire régulier avec une imposition allégée.
- • PER : idéal si le besoin de revenus est à horizon retraite. Déductibilité des versements en phase d'accumulation, sortie en capital ou en rente avec fiscalité au moment de la sortie.
- • Immobilier locatif (LMNP) : revenus locatifs quasi non fiscalisés pendant 15 à 20 ans grâce à l'amortissement comptable
- • SCPI : dividendes trimestriels sans gestion, sur un portefeuille immobilier diversifié.
La combinaison de plusieurs enveloppes reste l'approche la plus robuste pour sécuriser des revenus complémentaires dans la durée.
Cela dépend du rendement de votre patrimoine et du montant de revenu dont vous avez besoin. À titre d'illustration, un patrimoine de 500 000 € bien diversifié peut générer un revenu net annuel de l'ordre de 20 000 à 25 000 € selon l'allocation (immobilier, SCPI, financier) sans prise de risque excéssive.
Mais la question n'est pas tant le capital existant que la trajectoire : combien puis-je épargner chaque mois, sur quel horizon, avec quelle fiscalité ? Notre rôle est de modéliser cette trajectoire avec vous, de définir l'effort d'épargne nécessaire et de sélectionner les enveloppes les plus efficientes pour atteindre votre objectif.
Non. Les SCPI sont des placements immobiliers collectifs présentant des atouts réels (mutualisation des risques locatifs, diversification géographique et sectorielle, absence de gestion directe) mais elles ne sont pas sans risque :
- • Le capital n'est pas garanti : la valeur des parts peut baisser en cas de correction du marché immobilier. Cela a été le cas ces dernières années.
- • Les dividendes peuvent être réduits si le taux d'occupation du portefeuille se dégrade. Cette situation peut s’observer si les biens ne correspondent plus à l’usage attendu par les locataires.
- • La liquidité est limitée : la revente de parts n'est pas aussi immédiate qu'un placement financier.
En revanche, sur un horizon long (8 à 10 ans minimum), les SCPI diversifiées et avec un patrimoine de qualité offrent un couple rendement/risque attractif. Elles s'inscrivent comme une composante d'une allocation diversifiée, pas comme un placement unique.
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